Sijoittaminen

Sijoittamisen perusteet: Mistä aloittaa?

Sijoittamisen suunnittelua talouskaavioiden ja kannettavan tietokoneen avulla

Sijoittaminen voi olla yksi tapa kasvattaa varallisuutta pitkällä aikavälillä, mutta siihen liittyy aina riski. Arvo voi laskea, tuottoa ei voi taata ja lyhyellä aikavälillä sijoitukset voivat olla miinuksella juuri silloin, kun rahaa tarvittaisiin.

Tässä oppaassa käymme läpi sijoittamisen perusteet yleisellä tasolla. Opit mitä ovat osakkeet, rahastot ja ETF:t, miten riskinsietokykyä voi ajatella ja miksi oma hätävara kannattaa erottaa sijoituksista.

Ennen ensimmäistä sijoitusta

Hätävara

Pidä arjen puskuri rahana, jonka saat käyttöön nopeasti. Sijoituksia ei kannata käyttää seuraavan vuokran, ruoan tai laskujen varana.

Aikahorisontti

Mitä lyhyempi aika rahalle on, sitä vähemmän kurssiheilahteluja yleensä kestää. Usein sijoittaminen sopii paremmin vuosien kuin kuukausien tavoitteisiin.

Kulut ja verotus

Kaupankäyntikulut, rahastokulut, valuutanvaihto ja verotus vaikuttavat lopputulokseen. Tarkista ne omalta palveluntarjoajalta ja Verohallinnolta.

Laske hätävaraTarkista budjetti ensin

Sijoitusmuodot

On olemassa monia tapoja sijoittaa. Tässä ovat yleisimmät ja aloittelijaystävällisimmät:

1. Osakkeet

Ostat osuuden yrityksestä. Jos yritys menestyy, osakkeen arvo nousee. Saat myös osinkoja jos yritys jakaa voittoja.

Edut

  • • Korkea tuottopotentiaali
  • • Osingot tarjoavat passiivista tuloa
  • • Helppo ostaa ja myydä

Riskit

  • • Arvo voi laskea merkittävästi
  • • Yksittäinen yritys voi mennä konkurssiin
  • • Vaatii tutkimusta ja seurantaa

Aloittelijalle: Aloita suurista, vakailta yrityksiltä (esim. Nokia, Nordea, Fortum). Älä laita kaikkia munia samaan koriin.

2. ETF:t (Exchange Traded Funds)

Rahasto joka seuraa indeksiä (esim. S&P 500). Yksi ostos voi antaa hajautuksen satoihin yrityksiin, mutta myös ETF:n arvo voi laskea markkinoiden mukana.

Suosituimmat ETF:t suomalaisille:

  • iShares Core S&P 500 (CSPX)500 USA:n suurinta yritystä
  • Vanguard FTSE All-World (VWCE)3700 yritystä maailmanlaajuisesti
  • iShares MSCI World (IWDA)1600 yritystä kehittyneistä maista

Miksi moni aloittelija tutkii ETF:iä: Hajautus, usein matalat kulut ja se, ettei yksittäisiä osakkeita tarvitse valita itse.

3. Rahastot

Ammattilainen hoitaa sijoituksia puolestasi. Helppo mutta kalliimpi kuin ETF:t.

Aktiiviset rahastot

Rahastonhoitaja yrittää voittaa markkinat. Kulut 1-2%/vuosi.

Huom: aktiivisen rahaston kulut ja vertailuindeksi kannattaa tarkistaa ennen valintaa.

Indeksirahastot

Seuraavat indeksiä kuten ETF:t. Kulut 0.3-0.8%/vuosi.

Kuluja kannattaa verrata myös ETF-vaihtoehtoihin.

4. Kiinteistöt

Osta asunto ja vuokraa se. Vaatii suurimman alkupääoman mutta tarjoaa vakaata tuloa.

Esimerkki (Helsinki):

  • • Asunnon hinta: 150 000€ (käsiraha 30 000€)
  • • Vuokratulo: 850€/kk = 10 200€/vuosi
  • • Kulut (laina, vastike, verot): 8500€/vuosi
  • • Nettotulo: 1700€/vuosi (5.7% käsirahalle)
  • • Arvonnousu ei ole varma ja kulut voivat muuttua

Riskinsietokyky

Ennen sijoittamista sinun täytyy ymmärtää oma riskinsietokykysi. Kuinka paljon olet valmis menettämään lyhyellä aikavälillä saadaksesi paremman tuoton pitkällä aikavälillä?

Testaa riskinsietokykysi:

Kysymys 1: Sijoituksesi arvo laskee 20% kuukaudessa. Mitä teet?

  • A) Myyn heti - en kestä tappioita
  • B) Odotan ja toivon parasta
  • C) Ostan lisää - halvalla!

Kysymys 2: Mikä on sijoitusaikahorisonttisi?

  • A) Alle 3 vuotta
  • B) 3-10 vuotta
  • C) Yli 10 vuotta

Kysymys 3: Kuinka paljon rahaa sinulla on hätävarana?

  • A) Alle 3 kuukauden kulut
  • B) 3-6 kuukauden kulut
  • C) Yli 6 kuukauden kulut

Tulokset:

  • Enimmäkseen A: Matala riski - Suosi korkorahastoja ja säästötilejä
  • Enimmäkseen B: Keskitaso - 60% osakkeet/ETF:t, 40% korot
  • Enimmäkseen C: Korkea riski - 80-100% osakkeet/ETF:t

Suomalaiset sijoitusalustat

Valitse alusta joka sopii sinulle. Vertaile kuluja, käyttöliittymää ja tarjontaa.

Nordnet

Suosituin alusta Suomessa. Laaja valikoima, hyvä käyttöliittymä.

  • Kuukausimaksu0€
  • Kaupankäyntipalkkio0.10% (min 3€)
  • KuukausisäästäminenIlmainen!

Paras: Kuukausisäästäjille (ilmainen kaupankäynti)

OP-Sijoita

OP:n asiakkaille tuttu ja turvallinen. Integroitu verkkopankkiin.

  • Kuukausimaksu0€
  • Kaupankäyntipalkkio0.15% (min 5€)
  • BonusetuKyllä

Paras: OP:n asiakkaille (bonusetu)

Danske Invest

Danske Bankin sijoituspalvelu. Hyvä valikoima rahastoja.

  • Kuukausimaksu0€
  • Kaupankäyntipalkkio0.20% (min 10€)
  • RahastotLaaja valikoima

Paras: Rahastosijoittajille

Saxo Bank

Kansainvälinen alusta. Laajin valikoima, edistyneille sijoittajille.

  • Kuukausimaksu0€
  • Kaupankäyntipalkkio0.08% (min 3€)
  • Markkinat50+ maata

Paras: Kokeneille sijoittajille

Aloita pienellä summalla

Et tarvitse tuhansia euroja ymmärtääksesi sijoittamisen perusteita. Osa aloittaa pienellä kuukausisummalla, mutta summa kannattaa sovittaa omaan budjettiin ja hätävaraan.

Kuukausisäästäminen

Yksi yleinen tapa on sijoittaa sama summa säännöllisesti. Se voi tasoittaa ostohintaa ajan yli, mutta ei poista markkinariskiä.

Havainnollistava esimerkki: 100€/kk 20 vuotta

  • • Sijoitettu yhteensä: 24 000€
  • • Jos tuotto olisi 5%/vuosi kulujen ja verojen jälkeen: noin 41 000€
  • • Lopputulos voi olla tätä pienempi tai suurempi, eikä tuotto ole taattu

Ensimmäinen sijoitus: Askel askeleelta

  1. 1.
    Avaa sijoitustili: Valitse alusta vasta, kun olet vertaillut kulut ja ehdot.
  2. 2.
    Siirrä rahaa tilille: Aloita vain summalla, jota et tarvitse lähikuukausien laskuihin.
  3. 3.
    Valitse kohde: Tutki hajautus, kulut, valuutta, verotus ja riskitaso ennen ostoa.
  4. 4.
    Osta: Tee ensimmäinen osto ja aseta kuukausisäästö päälle
  5. 5.
    Unohda: Älä seuraa päivittäin. Tarkista 1-2 kertaa vuodessa

Yleisimmät aloittelijavirheet

1. Yrittää ajoittaa markkinoita

"Odotan että markkinat laskevat ennen ostamista." Markkinoiden ajoittaminen on vaikeaa myös ammattilaisille. Säännöllinen, budjettiin sopiva kuukausisäästäminen voi vähentää yksittäisen ostohetken painoa.

2. Laittaa kaikki yhteen osakkeeseen

"Kuulin että jokin osake on hyvä sijoitus." Yksittäinen osake voi laskea voimakkaasti tai menettää arvonsa. Hajautus vähentää yhden yrityksen merkitystä, mutta ei poista kaikkea riskiä.

3. Myy paniikissa kun markkinat laskevat

Markkinat laskevat ajoittain, joskus nopeasti. Jos myyt paniikissa, tappio voi realisoitua. Siksi sijoitussuunnitelma ja hätävara kannattaa tehdä ennen ensimmäistä ostoa.

4. Sijoittaa rahaa jota tarvitset pian

Sijoita vain rahaa jota et tarvitse 5-10 vuoteen. Lyhyellä aikavälillä markkinat voivat olla miinuksella. Pidä hätävara säästötilillä.

Pitkän aikavälin strategia

Sijoittaminen on maraton, ei sprintti. Paras strategia on yksinkertainen ja pitkäjänteinen.

Kultainen strategia aloittelijoille:

  1. 1.
    Rakenna hätävara: 3-6 kuukauden kulut säästötilille ennen sijoittamista
  2. 2.
    Aloita kuukausisäästö: Valitse summa, joka mahtuu budjettiin myös tavallisina kuukausina.
  3. 3.
    Älä katso päivittäin: Tarkista salkku 1-2 kertaa vuodessa
  4. 4.
    Pidä suunnitelma näkyvissä: Päätä etukäteen, miten toimit nousuissa ja laskuissa.
  5. 5.
    Ajattele vuosia: Korkoa korolle -ilmiö tarvitsee aikaa, eikä lopputulos ole varma.

Yhteenveto

Sijoittamisen perusajatus voi olla yksinkertainen, mutta päätös vaatii silti harkintaa. Ymmärrä riski, pidä hätävara erillään, vertaile kulut ja aloita vain rahalla, jota et tarvitse lähiajan menoihin.

Tämä opas on yleistä tietoa, ei sijoitussuositus. Tarkista oma tilanteesi ja verotus ennen päätöksiä.

Lue myös

Säästäminen

Budjetin tekeminen – opas

Opas budjetin tekemiseen. Saat selkeät ohjeet miten tehdä budjetti ja hallita kuluja.

Säästäminen

Säästä rahaa nopeasti

Vinkkejä rahan säästämiseen nopeasti. Konkreettisia tapoja tarkistaa kuluja.

Työnhaku

Ensimmäinen työpaikka Suomessa

Opas ensimmäisen työpaikan hakemiseen, CV:hen, haastatteluun ja palkan arviointiin.