Miten säästää rahaa pienillä tuloilla ilman että elämästä tulee kurjaa

Jos tilillä on kuukauden lopussa aina nolla euroa, ensimmäinen tavoite ei ole sijoittaminen tai iso varallisuus. Ensimmäinen tavoite on katkaista jatkuva yllätyskierre. Jo 200-500 euron hätävara muuttaa arkea, koska yksi hammaslääkärilasku tai rikkoutunut puhelin ei heti pakota velkaan.

Aloita summalla, joka tuntuu melkein liian pieneltä. Jos pystyt siirtämään 20 euroa palkkapäivänä sivuun, tee se. Vuodessa se on 240 euroa. Jos saat summan myöhemmin 40 euroon, vuodessa kertyy 480 euroa. Pieni automaattinen siirto on parempi kuin suuri lupaus, joka unohtuu.

Pienituloisella suurin hyöty tulee usein toistuvista maksuista, koska yksi päätös säästää joka kuukausi. Puhelinliittymä 29,90 euroa voi vaihtua 14,90 euroon. Suoratoistopalvelu 12 euroa voi olla tauolla kolme kuukautta. Kuntosali 39 euroa voi vaihtua kävelyyn, kotitreeniin tai kaupungin edullisiin liikuntapalveluihin.

Esimerkki: jos puhelinliittymästä säästyy 10 euroa, yhdestä tilauksesta 12 euroa ja sähkö- tai vakuutussopimuksen kilpailutus tuo 8 euroa kuussa, muutos on 30 euroa kuukaudessa. Se on 360 euroa vuodessa ilman, että sinun tarvitsee tehdä joka päivä uutta päätöstä.

Ruoka on meno, jossa voi säästää, mutta liian tiukka ruokabudjetti kostautuu helposti noutoruokana ja heräteostoksina. Suomessa edullinen perusrunko voi olla esimerkiksi kaurapuuro, kananmunat, pakastevihannekset, peruna, riisi, linssit, pavut, jauheliha tarjouksesta, tonnikala, edullinen leipä, rahka ja sesongin kasvikset.

Jos ruokaan menee nyt 420 euroa kuukaudessa, älä pudota tavoitetta heti 200 euroon. Kokeile ensin 350 euroa. Tee 5-7 vakioreseptiä, jotka maksavat noin 1,50-3,50 euroa annokselta. Esimerkiksi linssikeitto, makaronilaatikko, uuniperunat täytteellä, kasviswokki ja jauhelihakastike voivat toimia pitkään ilman että syöminen tuntuu pelkältä säästöprojektilta.

Budjetti kaatuu usein siksi, että se kieltää kaiken mukavan. Jos tuloista ei oikeasti jää paljon, vapaan rahan summa voi olla pieni, mutta sen pitää olla olemassa. Se voi olla 30 euroa kuukaudessa kahveihin, kirppislöytöihin, uimahalliin tai johonkin omaan.

Kun vapaa raha on päätetty etukäteen, ostoksesta ei tarvitse tuntea jatkuvaa syyllisyyttä. Samalla se asettaa rajan. Jos 30 euroa on käytetty, seuraava ostos odottaa seuraavaan kuukauteen. Tämä on kestävämpää kuin täydellinen ostokielto.

Pienillä tuloilla jokainen kategoria vaikuttaa. Siksi numerot kannattaa nähdä yhdellä sivulla. Budjettilaskuri näyttää, paljonko rahaa jää pakollisten menojen jälkeen ja mikä säästöasteesi on. Jos tulos on miinuksella, kyse ei ole epäonnistumisesta vaan tiedosta: jotain pitää muuttaa tuloissa, menoissa tai aikataulussa.

Jos laskuri näyttää, että rahaa jää 45 euroa, älä suunnittele 150 euron säästöä heti. Tee ensin 20 euron automaattinen säästö ja jätä loput puskuriksi. Kun budjetti pysyy kaksi kuukautta, voit nostaa summaa.

Jos menot on jo painettu alas, seuraava askel voi olla pieni sivutulo. Tämä ei tarkoita toista kokopäivätyötä. Se voi olla yksi lastenhoitokeikka, tavaroiden myynti, satunnainen keikkavuoro, naapurin koiran ulkoilutus tai pieni etätyöprojekti.

Esimerkiksi 80 euroa kuukaudessa lisätuloa voi olla pienituloiselle iso muutos. Jos koko summa menee hätävaraan, 500 euron puskuri syntyy noin puolessa vuodessa. Muista kuitenkin verotus ja mahdolliset vaikutukset etuuksiin, jos saat tukia.

Pienillä tuloilla säästäminen ei saa perustua häpeään eikä jatkuvaan kieltäytymiseen. Toimiva malli on rauhallinen: pienet automaattiset säästöt, toistuvien kulujen karsinta, järkevä ruokarunko, pieni vapaa raha ja tarvittaessa lisätulojen etsiminen. Tavoite on tehdä elämästä vähemmän stressaavaa, ei kurjempaa.