Miten tehdä oma kuukausibudjetti Suomessa

Budjetti kannattaa rakentaa siitä summasta, joka oikeasti tulee tilille. Jos bruttopalkka on 2 800 euroa, nettona tilille voi tulla esimerkiksi noin 2 150 euroa veroprosentista, kunnasta, vähennyksistä ja muista tekijöistä riippuen. Budjettiin merkitään 2 150 euroa, koska sillä maksat arjen menot.

Jos tulot vaihtelevat, käytä varovaista arviota. Esimerkiksi keikkatyössä tai osa-aikatyössä voit laskea budjetin pienimmän tavallisen kuukauden mukaan. Jos joskus saat enemmän, ylimääräinen raha voidaan ohjata hätävaraan, velkojen lyhentämiseen tai tuleviin isompiin kuluihin.

Pakollisia menoja ovat asiat, joita ilman arki ei käytännössä pyöri: vuokra tai asuntolaina, vastike, sähkö, kotivakuutus, puhelin, netti, ruoka, lääkkeet, työmatkat ja lainojen minimilyhennykset. Näitä ei kannata arvioida optimistisesti. Jos ruokaan menee tavallisesti 330 euroa kuukaudessa, budjettiin ei kannata kirjata 220 euroa vain siksi, että se näyttäisi hyvältä.

Esimerkkibudjetti yhdelle aikuiselle voisi näyttää tältä: nettopalkka 2 150 euroa, vuokra 760 euroa, sähkö 45 euroa, puhelin ja netti 35 euroa, ruoka 320 euroa, joukkoliikenne 70 euroa, vakuutukset 35 euroa, lääkkeet ja terveys 30 euroa sekä lainan lyhennys 120 euroa. Näiden jälkeen pakolliset menot ovat 1 415 euroa.

Joustavat menot eivät tarkoita turhia menoja. Niihin kuuluvat vaatteet, harrastukset, kahvilat, suoratoistopalvelut, lahjat, kosmetiikka, ulkona syöminen ja pienet ostokset. Ongelma syntyy yleensä siitä, että nämä ovat hajallaan monena pienenä maksuna. Viisi 8 euron ostosta viikossa on jo noin 160 euroa kuukaudessa.

Hyvä tapa on antaa joustaville menoille oma kuukausikatto. Jos pakollisten menojen jälkeen rahaa jää 735 euroa, voit päättää esimerkiksi: 250 euroa vapaa-aikaan ja ostoksiin, 150 euroa säästöön, 100 euroa tuleviin vuosimaksuihin ja loput puskuriksi. Tärkeintä on, että jokaisella eurolla on tehtävä ennen kuin se katoaa tililtä.

Jos et jaksa aloittaa taulukosta, käytä Raha & Elämä -sivuston budjettilaskuria. Syötä kuukausittaiset nettotulot ja tavallisimmat menot, niin näet heti kokonaiskulut, jäljelle jäävän summan ja säästöasteen. Laskuri ei tallenna tietoja eikä tarvitse kirjautumista.

Laskurin tulos on lähtökohta, ei lopullinen totuus. Tarkista sen jälkeen verkkopankista viimeisen kuukauden tapahtumat ja korjaa summat. Jos ruoka oli arvioitu 300 euroon mutta todellisuus oli 390 euroa, käytä seuraavassa budjetissa 390 euroa ja mieti erikseen, onko sitä mahdollista pienentää.

Moni budjetti näyttää hyvältä paperilla mutta kaatuu vuosimaksuihin. Auton huolto, silmälasit, hammaslääkäri, vakuutuslasku, joululahjat, lomamatkat ja kodinkoneet eivät tule joka kuukausi, mutta ne tulevat silti. Siksi budjettiin kannattaa lisätä erillinen rivi tuleville kuluille.

Jos tiedät, että vuoden aikana tulee noin 1 200 euroa epäsäännöllisiä menoja, laita sivuun 100 euroa kuukaudessa. Tämä voi olla erillisellä säästötilillä. Kun lasku tulee, se ei tunnu yllätykseltä vaan suunnitellulta menolta.

Säästäminen onnistuu helpommin, kun se tapahtuu heti palkan jälkeen. Jos tavoitteena on 100 euroa kuukaudessa, tee automaattinen siirto säästötilille palkkapäivänä. Jos odotat kuukauden loppuun, rahaa ei välttämättä ole enää jäljellä.

Säästöprosentti lasketaan jakamalla säästöön jäävä summa nettotuloilla. Jos tulot ovat 2 150 euroa ja säästöön menee 150 euroa, säästöaste on noin 7 prosenttia. Se ei ole huono alku. Jos saat nostettua summan 250 euroon, säästöaste on jo noin 12 prosenttia.

Oma kuukausibudjetti kannattaa tehdä käytännön kautta: tulot, pakolliset menot, joustavat menot, säästö ja tulevat kulut. Älä tee budjetista liian tiukkaa ensimmäisellä kuukaudella. Hyvä budjetti kestää tavallista elämää, ei vain täydellistä itsekuria.